50世代，是相對幸福又富足的一代，不但事業、家庭逐漸來到「收成」階段，也將正式進入人生下半場，面對即將到來的退休生活，50世代也該開始盤點自己的退休準備進度，想想還能多做些什麼？
對50世代而言，畢竟已努力了半輩子，接下來想要樂活退休、過得精采，可以先從下列三個層面來思考並評估自己是否已READY？
1. 好想提早退休，退休金存夠了嗎？
當年紀來到50+，不少人也開始思索是否要提早退休、還是「準點」（法定年齡65歲）再退休？無論是提早或準點，「退休金備好備滿」都是先決條件，而自己的退休金缺口究竟還有多少待補，應是此階段必須釐清的重點。估算退休金缺口有個簡單的公式：①依據目前每年生活費用＋通膨＝退休後每年所需生活花費（需涵蓋日常生活、娛樂、醫療費用等）；此金額乘上「預估退休後生活年數」（比如像25年），就是需要準備的退休金總額。
②本身職業退休金（勞退金）＋老年年金（勞保年金）＋個人資產＝老後可以動支的退休金
①－②＝退休金缺口
如果計算出來自己的退休金並無缺口（①－②≦０），那恭喜您真的可以安心迎接退休生活了；但如果退休金仍有缺口（①－②≧０），那就需儘早透過投資來填補不足。
2. 不健康年歲創新高，準備金夠了嗎？
現代人愈來愈長壽，在思考退休規劃時，莫忘了自己有可能比想像中活得更久！根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，2018年台灣民眾的平均壽命為80.69歲，而「健康餘命」達72.28歲，但「不健康生存年數」也達8.41年，創下有史以來新高，這代表台灣民眾在退休後，平均每人會有八年多的時間會被失能、臥床、慢性病…等問題纏身，這期間除了日常開銷，會需要更多的醫療與長照支出，這方面的準備金也需要提早估算並規劃。3. 最怕投資失誤，退休金風險管理夠嗎？
50世代還未到真正退休的年紀，但已存的退休金也不可能都放在銀行領少少的利息，仍需靠穩健的投資工具，讓資產有持續成長的機會。不過根據調查(註1)，約有63%與56%的50世代，選擇靠保險與儲蓄(定存)來累積財富，另有31%選擇投資股票，但比股票更穩健的共同基金，卻只有23%的50世代有投資。由於距離退休愈來愈接近，50世代在投資上更怕失誤、更需留意風險控管，因此，投組的股債均衡格外重要，尤其近年來黑天鵝頻出，市場震盪已成生活日常，退休金的規劃更需控制風險，建議核心部位應納入穩健債券基金，如此在晴天時可享收益、雨天則可達防震效果。
50世代用兩招，放大退休資金池
究竟50世代在退休金規劃上，還能多做些什麼準備？以下兩招50世代都應試試：1. 積小錢成大金，用佛心養退休金
50世代來到人生的中場，投資經驗已累積不少，算是看盡市場冷暖的一代，這一代更適合「定期定額」這種佛系投資法，透過定期扣款累積部位，能夠減輕「後疫情時代」市場波動加劇的壓力，投資者無須看盤追漲，也不必預測底部，而且可視財務狀況增加每月投資金額，用佛心穩健養大退休資金池，比起股票投資要穩健，也較保險商品更積極。2. 借錢給大銀行，好好幫退休金鍍金
年歲愈大、越接近退休年齡，投資心態也愈渴求穩健、期望收益，債券基金可說是50世代的核心必備，特別是長期波動低、績效穩定成長的金融債，因為是直接借錢給大銀行，違約風險也比其他券種（如高收益債、新興市場債）更低，是替自己的退休金鍍金的穩健首選。目前市面上的金融債基金選擇不少，投資朋友可先比較產品間的優勢、從「鍍金強度」來挑選，像群益全球策略收益金融債券基金(本基金有一定比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金)因為內含四大優勢(見圖1)，使他的真「金」實力更具吸引力。
這四大優勢分別為1)美歐亞金融債全收納入袋，等於借錢給全球知名大型金融集團；2)鎖定「金融次順位債」，其殖利率接近高息債券，但波動度卻不高(見圖2)；3) 群益投信為現任私校退撫儲金現任顧問，風險控管與收益掌控皆值得信賴；4)投資囊括優質金融債標的，發債機構具投資等級信評，波動度相對低，納入投組可有效抵禦市場波動。(見圖3)，綜合以上的優勢，群益金融債基金為退休理財首選「投資級債收益王」。
50世代是令人稱羨的一代，只要管好手中退休金，並透過優質「鍍金」投資工具(像金融債券基金)讓資產持續穩健成長，理想中的退休生活就在不遠處。
★「幫退休金鍍金」>> https://bit.ly/3fDeH7Q
【註1】資料來源：50世代退休調查與建議書【遠見雜誌X中國信託】2019.11
