「如果讓我再重新選擇一次，我還是會願意在四十五歲退休，這是一個非常適合的年齡！」提起自己在四十五歲從知名外商石油公司的大中華區業務總經理急流勇退的「老黑」田臨斌，淘淘不絕地分享自己豐富又有趣的「退休」生活，包括移居高雄、開始寫作，甚至考上街頭藝人執照，甚至利用郵輪周遊世界….。

錢、健康、生活 越早開始準備越好

而要開始落實這個目標，不管是要提前或是已退休的人，老黑建議，「錢、健康、生活」三件事絕對是重中之重：「首先，是錢，也就是通俗講法的『財務自由』。要達到財務自由，就要讓所賺的錢大於或等於你要花的錢，方式只有兩個：一是多賺、賺快一點，二是少花、花慢一點，而這兩件事最好並行。再來，要很了解自己的開銷，像是一個月、一年究竟需要花多少錢？所以在退休前，我做了一件非常重要的事，就是記帳，想像若是明天開始不用上班，食衣住行育樂大致的樣貌，再反推到現在究竟要準備多少。利用仔細記了兩年的帳，老黑勾勒出自己退休後的月開銷及年開銷，便開始朝這目標努力。

再來，「健康是要存的，就像投資理財，越早開始越好，而生活，也就是職志，退休並不是為了逃避現在不想做的工作才做，而是當你擁有自由權利去安排自己的生活，你要怎麼過？無論錢、健康、生活都要花很多時間提前去規劃及努力。」老黑強調。

別被錢不夠的恐懼左右 長期穩健投資有助達標

很多人之所以不敢退，多半是被錢不夠的恐懼所綁架，老黑卻語出驚人地表示，「我大部份退休的基金都是退休前的五、六年存下來的，能夠達標，只有兩個心法：長期投資、分散風險，而且越早越好。」

他進一步分享，「舉例來說，如果退休需要1,200萬元可以「生息」的資產，選擇長期且穩健的投資，只要每年維持5%投資報酬率，換算每月就有5萬元收入。因此，當時我所挑選的商品主要是外幣定存，像是當時的澳幣，它的利率有超過6%到7%，即便經歷2008年的金融風暴，轉向風險較低的債券型基金、投資型保險等，每年仍約莫有4-5%的回報率，這是因為時間拉長的效益，千萬不要貪圖短線。」

而他也指出相當羨慕現在年輕人所處的環境，「現在有些金融機構，針對不同的年齡、目標提供對應的退休理財商品，真的是非常好、非常棒的工具，也能協助年輕人長期風散風險的投資理財方式。」不過，他不忘提醒，「要達標的前提有三個條件需要滿足：擁有自己住的房子，因為食衣住行裡最花錢的就是住、足夠的健康保險及不能有負債，包含房貸、車貸等。」

退休理財「夠用」才是重點 風險管理重於一昧追求報酬

回應老黑的分享，群益投信私校退撫研究團隊基金經理人邱郁茹則補充，「的確，談到存退休金，大家普遍對未知的恐懼感到不安，像是退休要存多少錢才夠…等等想法，導致許多人設定過高的退休金目標，而打了退堂鼓，陷入始終無法跨出投資理財的惡性循環。」所以，她強調，「做退休規劃並不是錢越多越好，而是要『夠用』，就如老黑一般，先了解自己退休後每個月的開銷、手頭的資產、甚至勞退金等，再根據不足之處，進行所要努力的目標。」

所以，首先重要的觀念是要理解：退休規劃與一般投資理財規劃是不同的，「退休有時間性，時間到了就該面對這件事，所以少賠比多賺還要重要，因此風險管理才是重點。」

再來，過於保守的投資方式也難達標。「根據統計，有高達八成民眾，選擇定存或是儲蓄險做退休理財工具，以定存來說，目前利率已不到1%，根本無法對抗通膨，所以在工具選擇上，投報率預估要能打敗通膨的，才是該選擇的工具。」邱郁茹強調，「專款專用，切忌挪用」是關鍵因素。

定期定額必勝投資心法 讓退休理財有效率、做得到、達成高

如同老黑所提，退休理財要追求風險分散及報酬穩健，邱郁茹表示，「以群益全民退休組合傘型基金為例，便是為退休目的量身訂製，在專家領軍下，這檔基金廣受市場青睞，另外，群益投信也為私校退撫自主投資帳戶的現任顧問，自擔任顧問以來，持續為私校職員創造優異的投資績效，主要是因為它的投資標的涵蓋全球股債的資產，目的在於追求少跌不傷身，再求報酬賺錢。此外，針對不同世代，提供不同配置建議，像是年輕人小資族，可投資股票比重較高，積極型的群益成長樂退基金、而距退休約莫十五、二十年的中生代，則是股債各半，風險報酬兼具的穩健型群益優質樂退基金，至於已屆臨或退休的族群，債券部位要高一點，減少波動的群益安穩樂退基金。」

由於退休理財規劃猶如馬拉松，長期紀律非常重要，邱郁茹表示，群益除了提供「日日扣」協助投資人進行紀律投資，更基於過去長期的投資經驗，整理了「定期定額必勝法」，共有四個主要的關鍵因素，第一堅持三年以上的中長期投資，據統計資料顯示，如果扣款超過3年以上，正報酬的機率都可以達到6成以上；第二強調賺錢要懂得落袋為安，超過停利目標，就要適時獲利了結，第三遇到市場下跌，只要不停扣，就可以降低成本；第四若是看好市場，則可逢低再加碼。這四個心法，能幫助投資人投資更有效率，並且將達成率往上提高，自然不用耽心目標太高達不到！」

「退休，其實是一個過氣的名詞，在平均壽命變長，同時職場變動的狀態多影響下，『退休』的意義，反而變成是自己停止去做為了生活、或是老板交辦的事，而開始投入自己喜歡做、會做並有意義的事，是一種『退而不休』的狀態。」這是老黑分享，而邱郁茹則呼籲，「優質退休，每個人都做得到，只要不要想要過高報酬率，即早正式面對，而且提早開始做準備！」

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