「40世代」，又常被稱作「三明治世代」，是正式步入人生「中場」的社會中堅分子。在職場，他們是經驗豐富、收入優渥的老鳥；在家中，則是蠟燭兩頭燒的夾薪族。身處在這輩子最甜蜜、也最沉重的人生階段，「40世代」如何在衝刺事業之際，同時照顧好家庭、照顧好自己、並安排好自己的退休計畫？
「40世代」面對理財難題，只能嘆好累
「40世代」要煩惱的事多如牛毛，在財務上更需面對許多挑戰，特別是在思索退休規畫時，各項難題也接踵而至，像是：
1. 收入雖接近生涯高峰，但開銷也居高不下
「40世代」在職場中已累積十年以上資歷，薪資通常也接近生涯的高峰，但與此同時，長輩孝親費、孩子教育費、房子貸款等立即性的支出需求也很大，到最後，常常被迫將「非立即性」的「退休規劃需求」暫放一邊，只求先解決當務之急，被迫以較「短視」的心態來規劃財務。
「40世代」在思考錢的問題時，究竟有多「短視」？根據調查(註1)，「40世代」認為，「子女教育金」是其「目前」最重要的理財規劃項目，至於退休規劃，則是「十年後」最重要的理財規劃項目。畢竟孩子們的學費不能不繳，在資源排擠下，退休金也只能「到時再說」。
2. 忙忙忙，根本無暇理財
「40世代」多已成家立業，但多數人因為晚婚晚生，常常在忙公事的當下，還要分身照顧年幼孩子與年邁父母，根本沒有時間關注全球金融動向，當然也無暇研究投資標的與進出時點。3. 理財行動過於保守
在台灣，「40世代」也許因為實在太忙，在付諸理財行動時，也顯得過於保守。根據調查(註1)，有65%的「40世代」，主要靠保險商品來累積財富，另有53%則仰賴儲蓄或定存；僅有28%的「40世代」者有投資股票，而有投資基金的比例只有20%。其實「40世代」仍享有不錯的財務與時間優勢，應可選擇更多元穩健的投資方式。「40世代」搞定一切很可以，三招成功來解壓
「40世代」如何突破上述困境，順利編織自己的退休夢？專家無私分享三招，幫助「40世代」提早佈局退休金：1. 善用「極簡佛系投資法」
平日已經忙得不可開交的「40世代」，最適合「定期定額」這個佛系投資工具。「40世代」可以視財力狀況，每月固定扣下一筆錢專款專用於退休金投資，透過紀律投資，市場低迷時可累積較多單位數，市場高漲時則布局較少單位數，過程中不必看盤，也不必擔憂市場漲跌，日積月累逐步累積自己的退休老本金。特別是近期市場格外震盪，更適合利用定期定額投資布局，畢竟「40世代」還要十幾、二十年後才會退休，未來還有好幾輪景氣循環可以把握，有機會逐步累積可觀的財富資本。
2. 善用「獎金養退休金法」
「40世代」正處職場高峰期，應常會有額外分紅或收到獎金的機會，建議可趁此機會投資配息基金，幫自己增加被動收入，而每月領到的配息可用來應急支付日常所需，也可拿來定期定額再投資成長型基金，透過用「(配息)基金養基金」的方式，加速財富的累積。3. 挑檔「幫退休金鍍金」的基金
許多人習慣將退休金存在銀行，再慢慢提領花用，但在負利率環境下，就須面對「退休金愈存愈薄」的風險。但換個角度思考，如果可以變身成金融機構的債權人(換我們借錢給銀行、買進金融機構發行的金融債券)，就等同是幫我們的退休金鍍金，享有更佳的收益機會。舉例來說，群益全球策略收益金融債券基金(本基金有一定比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金)就是一檔富含「為退休金鍍金」概念的投資工具，其在「三金」的加持下，更顯閃耀奪目。首先，第一個金是「發行機構的金招牌」，該基金投資聚焦於全球龍頭金融機構所發行的金融債，光是知名度優勢就睥睨群雄，在金融市場中更易發光發熱。
至於第二金，則是「收益升級的金有利」，根據研究，該基金的核心部位「金融次順位債」的殖利率不但接近高息債券，且波動度更接近一般金融債，其低波動、高殖利率的優勢，也讓基金的總體收益表現更升級。最後第三金，則為「信用評等的金勇健」，根據統計，龍頭金融機構所發行的「金融次順位債」的信用評等，多為投資等級，意味著投資風險相對較低值得信賴，較能以穩健的方式提供穩健的收益，讓退休金在鍍金的過程中，盡量免除各種可能的突發風險。
「40世代」雖是身負重任的世代，也是最有成就感的世代，透過「佛系鍍金投資法」，不但能讓荷包解壓、顧好家人溫飽，亦能同步為自己的退休金打好基石，讓「40世代」輕鬆擁有樂活退休好日子。
註1 資料來源：40世代退休調查與建議書【遠見雜誌X中國信託】2019.11
幫退休金鍍金>> https://bit.ly/3ag9FLP
群益投信配息基金>> https://bit.ly/33MW6kt
