什麼是負責任的金融行為？

說到負責任金融行為，首要目標是提高個人金融健全。這也會對社會有間接貢獻，從某種意義上說，負起金融責任的人，產生財務問題（例如問題債務）的機率較小，並且不太可能有健康問題，例如焦慮和抑鬱。金融財務問題可能會引發合作夥伴之間的衝突，並奪走心理資源，導致工作績效下降。若能得到金融知識（素養）、技能以及專家建議，都能夠提高家庭的幸福感和金融健全程度。

金融健全可以定義為一種安全感，在這樣的狀態下，金融事務有條不紊，並且能夠有效達到個人或家庭的目標。這些目標可以是令人滿意的消費水準、生活方式和休閒、孩子們的教育、醫療、退休收入和退休金、經濟上幫助他人、捐款給慈善機構、避免成為詐騙的受害者，以及社會參與（包括社交上和經濟上）。請注意，最後三項家庭或個人目標對社會是有貢獻意義的。

關於何謂負起金融責任和長期穩定的金融行為，要點如下：

1、量入為出，不要花錢花得比你現在擁有、預期未來擁有的錢還多。可以編年度預算，就像公司預算一樣。在傅利曼的永久收入模型中，消費支出應基於三到五年內的平均收入而定。在莫迪利安尼（Modigliani）的生命周期模型中，消費支出應基於一生可得財富來估算。

2、避免衝動消費，要審慎決策，根據相關條件，貨比三家，例如：貸款或房貸的每月應付金額、固定或可調節利率，以及懲罰條款。

3、選擇金融產品和服務時，應該基於金融產品的條件，跟當前、未來的經濟和家庭狀況一起評估。

4、如果個人知識和技能不足或匱乏，就要尋求有能力的理財顧問或理專幫助，並且要了解到，理財顧問是要為客戶謀福利的。

5、為無法預料的支出保留金融（儲蓄）緩衝。有些金融單位，會針對金融緩衝區的規模提出建議。

6、為日常開銷保有足夠的可自由支配收入。可自由支配收入是指，支付諸如清償貸款和房貸、房租、保險費、月費、子女教育費用等非自由支配（強制）款項之後剩下的收入。

7、每個月信用卡足額還款（在還款期內）。

8、預先為收入下降、高額損害賠償費用，以及對他人的法律責任投保。

9、只承擔投資和信貸中可控和可計算的風險，不是將所有的財產用於投資，而是僅將財產中的一部分投資於風險資產，以便在未來期間獲得更高的回報。財產的其他部分可以用來投資債券或其他風險較低的資產。分散風險，並且控制交易成本不要過高。

10、考慮未來可能出現的各種情況（意外事件），例如收入下降、（不）可預料的支出、不動產價值下跌，以及新的財政規則。

這就是負責任金融行為的「十誡」清單，其實人人都可以輕鬆做到

事實上，這個清單應該要為個人量身打造。應該先明確特定家庭的生活目標和計畫，然後再評估家庭的金融行為，以實現這些目標而言，是否負責任並且行得通。金融行為應該致力實現家庭的（生活）目標。

這些目標可以是：（1）不破產（預防性目標）。（2）維持或達到能夠支撐理想生活方式的經濟程度（維持性目標）。（3）透過儲蓄和信貸為未來的購買行為籌集資金。（4）變富有（提升性目標）。在理想情況下，負責任的金融行為以量身打造的理財計畫為基礎，用以實現生活目標，以及在人生階段中不斷優化收入和支出。

或者可以廣泛定義為：負責任的金融行為，是基於教育與工作、工作與休閒、有房或租房、消費或儲蓄，以及金融資產之間的權衡，最大化生命周期效用（lifetime utility）。因此，負責任的金融行為是人生規畫和理財規畫的組合。

負責任的金融行為會影響個人層面和社會層面，它應該提升家庭的金融健全程度和幸福感。財務問題通常會引發婚姻糾紛和衝突。負責任的金融行為，對解決債務問題的援助和財政支持的需求也就降低。沒有財務問題的人，工作表現也會更好，因為他們對資金問題的擔憂更低（圖9－1）。

責任編輯：梁喆棣